New Credit 新增信贷如何影响你的信用分数

New Credit 新增信贷值得我们仔细看看，并研究它对于信用分数来说意味着什么。信用分数由五个 FICO 因素组成。分别是还款记录占35%，信贷利用率占30%，信贷记录占15%，信贷组合占10%，New Credit 新增信贷占10%。这里需要提醒一下，VantageScore 也会考虑 “新账户”类别下的查询，并在确定分数时将其视为“影响较小”。

这个类别包括最近开立的信贷账户数量和所有新的信用查询。这些查询是指贷方在批准你的请求之前所做的查询，将在你的信用报告中保留两年。它们对信用评分的影响很小，通常几个月后就会消失。

如果有新的信贷账户开立，这将是贷方感兴趣的主要内容。如果在查询后的一两个月内没有新的信贷账户出现，那么查询的影响就会消失，因为没有新的债务相关，所以对贷方来说没有任何风险。

New Credit 新增信贷是什么？

新增信贷正是它听起来的样子–你申请的信贷额度或贷款是你以前没有的。让我们花点时间来谈谈什么不算是新增信贷。

假设你有一张额度为5000美元的信用卡。你消费了2500美元，剩下2500美元的消费额度可用。如果你动用了剩余的2500美元中的一部分或全部，这种情况不算是在使用新的信贷。因为你的贷款机构已经批准了你的额度，你在这一类别中使用了多少或多少额度并不重要。(当然，按这里指出的方式使用信贷，会对你分数中的信贷利用率部分产生严重的负面影响)。

现在，假设你从贷方那里得到了一张新的信用卡、贷款或信贷额度的邀请。这些预先批准的信贷邀请也不是 new credit 新增信贷（除非您接受了他们的提议）。这些邀请只是一个预提议。你仍然必须正式申请并获得批准才能获得所推销的信贷。

如果你的申请没有通过，你可能会发现事实上你并不符合条件。或者可能会发现你有资格申请，但并不像广告中所说的可以得到那么高的信用额度或那么低的利率。这些广告总是包括一些说明文字，意思是说并不能保证你能的申请能够通过，仍然需要根据你的信用报告中的信息来决定。

现在，如果你决定申请，那么你的信用报告和分数就进入了 new credit 新增信贷领域。 每当你申请以前没有的信贷时，都会触发“新信贷”类别。 这包括信用卡，还包括汽车贷款和抵押贷款。

后面这些类别是你可能要进行费率对比的几类。 信贷局和评分高手们都明白货比三家、争取最佳利率的重要性，所以如果在一定时间内进行了多次查询，一般会将多个查询视为一次查询。 根据您的贷方使用的评分版本，该期限可能为15到45天。

新的信贷账户如何影响你的信用分数？

一旦你申请了新的信贷账户，你可能会看到分数的增加甚至减少。这很大程度上取决于项目的上报时间。一旦你提出申请就会被报告，但从申请到被接受的时间可能会滞后，这将会导致你的分数因为 hard inquiry 硬性查询而暂时下降。

虽然 hard inquiry 硬性查询对一般信用报告的影响并不大，但对于信用记录较短或条目较少的信用档案来说，硬性查询会产生比较严重的负面影响。这些档案也被称为 thin files 档案。它们可能不会造成分数降低太多，但是如果你的信用记录十分有限，并且信用评分较低时，与高分和信用记录丰富的人相比，几分之差可能会对贷方的决定产生更大的影响。

但是，新账户也可以从几个方面提高你的分数。如果你开了一个新的信用卡，但没有使用这张卡的信用额度，随着时间的推移，这将提高你的信贷利用率和整体分数。根据信用额度的不同，你也可以使用其中的一小部分，并且也能看到你的利用率增加，因为你的信用额度现在更高。

最后，如果新的账户是用于你以前没有的一类信贷（如汽车贷款或其他分期付款类贷款），这对于你的信用组合会比较有利，这占你信用分数的15%。这是一个经常被忽视的提高信用分数的策略，对于那些拥有 thin files 档案的人来说尤其有帮助。

新的信用查询如何影响你的信用分数？

inquiries 查询仅仅是一个记录，表明某机构在法律允许的范围内要求查询你的信用报告。他们可能是信用授予者、雇主、保险公司和贷方，也可能是你自己。但 inquiries 查询有两种类型–硬查询和软查询。这里只有 hard inquiry 硬查询才算。

hard inquiry 硬查询是你申请信贷或其他服务的结果。它们表明你可能有额外的债务，但在你的信用报告中还没有显示为一个账户，所以对贷方来说，它代表了一点风险。出于这个原因，在添加新帐户之前，它们将与贷方共享，并可能对你的信用评分产生一点小的影响。你可能会看到这些在报告中被列为 “与他人共享的查询”。如上所述，只有硬性查询才会对你的信用分数产生影响。这也就意味着，那些预先批准的信贷邀请不需要你关心，因为这些是所谓的 “软 “查询。

soft inquiries 软查询只显示在你的信用报告上（而不是其他任何人，如贷方），它们不会影响信用分数或贷款决定。它们包括预先批准的信贷邀请、你对自己的信用报告的查询、经你同意的雇主或房东的查询以及保险公司对您的报告的查询等等。你可能会看到它们列在 “只向你显示的查询 “的标题下。这些查询都不会对你的信用分数产生任何影响。

New Credit 新的信贷应该什么时候申请？

总而言之，只有当你真正需要新的信贷时，才可以申请。你应该始终小心翼翼地对待任何新的信贷，并制定一个偿还债务的计划。在申请新的信贷之前，最好能确定自己是否有资格申请。定期检查你的信用报告是很有帮助的。你可以在 Annual Credit Report 上免费检查。

通常每年只提供一次，但是在目前的疫情期间，你可以在这个网站上每周免费查询你的信用报告，截止日期2021年4月。你也可以通过你的某个信用机构获得信用分数和信用报告。建议在决定申请任何新的信贷之前，先使用这些资源。